การซื้อบ้าน เป็นข้อผูกมัดใหญ่ และยาวนาน โดยการค้างค่าผ่อนบ้าน แตกต่างจากการค้างค่าเช่า เพราะหากคุณค้างค่าผ่อนบ้าน จะทำให้คุณสูญเสียเครดิต มีประวัติไม่ดีในการชำระหนี้ ส่งผลให้การกู้ยืมในภายหน้ามีความยากลำบากมากขึ้น รวมทั้งทำให้คุณสูญเสียบ้าน หรือคอนโดที่ผ่อนมายาวนานด้วยเช่นกัน 

เกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณขาดส่งเงินผ่อน ผิดนัดชำระหนี้

ดอกเบี้ยเดินทุกวัน หากคุณขาดส่งเงินผ่อน คุณจะถูกเก็บดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ โดยดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนีี้ มักมีอัตราที่สูง (โดยทั่วไปอยู่ที่ 13-18% โปรดตรวจเช็คกับสถาบันการเงิน) และนับเป็นจำนวนวัน หลังจากวันที่ต้องผ่อนชำระในศัญญา เช่น กำหนดให้จ่ายเงินวันที่ 20 ของทุกเดือน วันที่ค้างชำระจะนับตั้งแต่วันที่ 21 เป็นต้นไป โดยธนาคารอาจมีกำหนดระยะเวลาการผ่อนผันไม่คิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ (grace period)ตามที่กำหนด

1. ถ้าคุณขาดส่ง 30-60 วัน แน่นอนว่าเมื่อคุณผิดนัดในการชำระหนี้ ธนาคารจะต้องติดต่อหาคุณ ไม่ว่าจะทางโทรศัพท์และทางไปษณีย์ โดยแจงรายละเอียดของยอดหนี้ค้างชำระ เช่น เงินต้น ดอกเบี้ย ดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ ค่าธรรมเนียมทวงถามหนี้ ให้คุณทราบอย่างชัดเจน ถ้าในช่วงนี้ คุณสามารถหาเงินมาโปะได้ มีงานใหม่มารองรับพอดี ก็เสียค่าปรับผิดนัดชำระหนี้ รวมทั้งเงินค่างวดที่ค้างไว้ 

2. เมื่อค้างชำระเกิน 90 วัน (3 เดือน) หากหาข้อตกลงกันไม่ได้ ธนาคารมีสิทธิที่จะบอกเลิกสัญญา ทำให้หนี้ของคุณกลายเป็นหนี้เสีย (NPL) และบ้านของคุณเป็น ทรัพย์สินธนาคาร (์NPA) นั่นหมายความว่า ผู้ให้กู้จะยึดทรัพบ์และขับไล่คุณออกจากบ้าน เพื่อทำการขายทอดตลาดต่อไป แต่นั่น ไม่ได้หมายความว่า คุณจะหมดหนี้เมื่อธนาคารยึดทรัพย์ไป หากว่าหนี้มีมากกว่าราคาที่ขายได้

ถ้าคุณเริ่มเห็นสัญญาณว่าจะจ่ายไม่ไหว ไม่ว่าจะ ถูกปลดออกจากงาน รายได้จากธุรกิจลดลง ภาระหนี้ที่เพิ่มมากขึ้น มาดูว่าคุณสามารถทำอะไรได้บ้าง 

Image: freepik

ทางเลือก สำหรับผู้ที่ผ่อนบ้านไม่ไหว 

ถ้าคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงิน ที่ทำให้คุณไม่สามารถส่งเงินผ่อนบ้านได้แล้ว คุณควรที่จะติดต่อเจ้าหนี้ (ธนาคาร) ของคุณทันที เพื่อมองหาวิธีในการช่วยเหลือคุณ   

1. พูดคุยกับธนาคาร ขอผ่อนผัน หากว่า ช่วงนี้เศรษฐกิจไม่ดี แต่อาจจะดีขึ้นในอนาคต เราสามารถพูดคุยเพื่อขอปรับระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้น เพื่อให้เงินแต่ละงวดที่ต้องจ่ายน้อยลง และตกลงที่จะยอมจ่าย ให้กับเจ้าหนี้ ตามระยะเวลาที่ตกลงเห็นสมควรกันทั้งสองฝ่าย

2. ลงประกาศขายบ้าน ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดอสังหาฯ ในทำเลที่บ้านของคุณตั้งอยู่ การขายบ้านของคุณอาจช่วยให้คุณสามารถปิดหนี้ที่เหลือของคุณก็ได้ หรือในหลายกรณีที่มักต้องการเงินมาปิดหนี้เร็ว จึงต้องลดราคาบ้าน และจ่ายหนี้ส่วนต่างที่เหลือให้กับธนาคารเพิ่มไป    

3. ปล่อยยึดบ้าน ทางเลือกนี้ ไม่ใช่ทางที่ดีที่สุด แต่ถ้าไม่มีหนทางแล้วจริงๆ ก็ต้องเลยตามเลย แต่ไม่ใช่ว่าธนาคารยึดบ้านแล้วหนี้จะหายทั้งหมด เพราะต้องดูว่าราคาบ้านเมื่อบังคับขายทอดตลาด เพียงพอกับหนี้ที่เหลือหรือเปล่า ที่สำคัญการปล่อยยึดบ้าน ก็ยังส่งผลเสียกับประวัติการกู้ยืมของคุณอีกด้วย    

นอกจากนี้ คุณควรหาวิธีช่วยเพิ่มรายได้ ไม่ว่าจะหางานใหม่ รับพาร์ทไทม์ งานเสริมอื่นๆ เพื่อประคับประคองในช่วงที่รายได้ลดลง เพื่อไม่ให้ขาดส่งเงินผ่อนและสูญเสียบ้านไป